데이터 · 자체 계산 + 공표 통계

월 생활비별 필요 은퇴자금 표

필요 은퇴자금은 「연 생활비 ÷ 인출률」로 환산하며, 월 생활비 300만원이면 인출률 4% 기준 9억원, 3% 기준 12억원이 필요하고, 국민연금 수령액만큼 생활비에서 빼면 필요액은 그만큼 줄어듭니다.

"얼마 모으면 은퇴할 수 있나"의 출발점은 목표 금액이 아니라 월 생활비입니다. 생활비가 정해지면 필요 자산은 인출률로 역산됩니다. 아래 표는 월 생활비 구간별로 인출률 3%, 3.5%, 4%를 적용한 결과입니다.

월 생활비 × 인출률별 필요 자산

기준일 2026-07-13 · 은퇴각 자체 계산(아래 공식) · 인출률별 자산 유지 기간의 근거는 인출률별 자산 고갈년수 표 참고. 금액은 오늘의 화폐가치(실질) 기준.

참고: 공표 통계로 본 노후 생활비

기준일: 제10차 부가조사(2024) · 출처: 국민연금연구원 국민노후보장패널조사(국민연금공단 공표), 50세 이상 가구 대상 주관적 필요 생활비 조사.

부부 적정 생활비 약 298만원을 위 표에 대입하면 인출률 4% 기준 약 8.9억원, 3% 기준 약 11.9억원입니다. 다만 이는 연금이 전혀 없다고 가정할 때의 값입니다.

계산 방법

필요 은퇴자금 = (월 생활비 × 12) ÷ 인출률

• 월 생활비 — 은퇴 후 한 달 지출 목표. 건강보험료·세금 포함 (원/월)
• 인출률 — 첫해 인출액 ÷ 은퇴 시점 자산. 이후 물가연동 인출 가정 (연, 0~1)

대입 예시 — 월 생활비 250만원, 인출률 3.5%: 필요 자산 = 2,500,000 × 12 ÷ 0.035 = 857,142,857원 ≈ 8억 5,700만원. 표의 250만원 × 3.5% 칸(8.57억원)과 같습니다.

한국 제도를 반영해 보정하는 순서

첫째, 국민연금을 뺍니다. 예상 연금이 월 100만원이고 개시 후 생활비가 월 300만원이라면, 연금 개시 이후에 자산에서 꺼낼 돈은 월 200만원입니다. 이 경우 개시 이후 구간의 필요 자산은 9억원이 아니라 6억원(4% 기준)으로 줄어듭니다. 다만 은퇴~연금 개시 사이의 브리지 구간은 연금 없이 전액 자산에서 꺼내야 하므로, 그 기간 × 연 생활비만큼을 따로 얹어야 합니다. 수령 시기를 조정하면 금액이 달라지는데, 그 손익은 국민연금 조기·연기 손익분기 표에서 확인할 수 있습니다.

둘째, 건강보험료를 더합니다. 은퇴 후 지역가입자 보험료는 소득뿐 아니라 재산에도 부과되는 고정 지출입니다. 예컨대 재산 과세표준 2억 5,000만원 세대라면 재산분만으로 월 11만원대가 나옵니다(지역가입자 부과점수표의 계산 예시 참고). 이 금액을 월 생활비에 더한 뒤 표를 읽어야 필요 자산이 과소 계산되지 않습니다.

셋째, 은퇴 기간에 맞는 인출률 열을 고릅니다. 60세 은퇴·30년 계획이면 4% 열이 출발점이 될 수 있지만, 40대 조기은퇴처럼 40~50년을 계획한다면 3~3.5% 열이 더 안전한 기준입니다. 목표 자산이 정해졌다면 도달 기간은 저축률별 은퇴 소요년수 표에서 이어서 볼 수 있습니다.